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“恶意逃废债”,P2P等网贷机构借款人的潜在失信危机

征信报告上出现了“恶意逃废债” ,是个什么概念  ?负债者什么情况下容易被定性为“恶意逃废债” ?今天我们来交流一下这方面  。


P2P全部清零差不多过去半年时间了 ,离场后的收尾工作一直在进行  。截至今年3月末 ,存量业务尚未清零的停业网贷机构还有1387家  ,未兑付的借贷余额有7161亿元  ,机构相比去年年末减少79家、金额则减少1046亿元  。


其中有999家机构已经立案  ,银保监会已经依法协调公安、司法等部门加快审理进度;同时市场也在加快这些机构赃款的追回  ,损失的挽回  ,还依法追缴机构高管的奖金和明星代言费、广告费  ,这个态度非常明显  ,这是明确了P2P平台不仅仅作为出借人和借款人之间的撮合媒介平台  ,更要为借贷关系失衡付出相应的担当  。


P2P等网贷机构爆雷清退后  ,出借人的本  ,到底怎么补  ?谁来补 ?要么出借人自己认栽  ,要么机构资金垫付 ,要么借款人欠债还钱  ,最后一环是最理所应当的  。


今天我们不怜悯出借人的损失  ,不追究P2P机构的责任  ,我们来讨论下作为借款人的一种潜在的失信危机  。


因为我个人一直都是比较关心的是负债人群  ,机构不劳我瞎操心 ,出借人的一次投资教训  ,可能也只是降低其生活水平 ,如果伤筋动骨  ,因此负债累累 ,生活窘迫  ,那也是我的关心对象  。


国家一直在为努力改善因P2P机构爆雷和被集体清退所造成的出借人的回本无望局面 ,其中还包括对P2P机构借款后长期不还者的惩罚措施  ,也是今天我要讲的  ,恶意逃废债  。简单点讲 ,你的借款机构停业了  ,甚至倒闭了  ,然后你就有意地不还钱了  ,你就要小心了  。


逃废债是一种民事违约行为  ,不是所有的欠债不还都是逃废债  ,它强调债务人的主观故意 。确切地说  ,有履行能力而不尽力履行债务的行为就是恶意逃废债  。这个是不是哪里听到过 ,是的  ,就是老赖也就是失信被执行人  ,是被法院判决后有履行能力却不执行  ,也就是不还钱的人  。但是恶意逃废债是不需要经过法院判决就可以认定的 。


所谓“有履行能力”是指有收入来源  ,或者虽无收入来源  ,但有可供履行债务的资产  ,能够部分或全部履行债务  。从债务人主观上来看  ,逃废债有两种表现形式:一种是积极地逃避履行债务  ,另一种是消极的不作为 。我们通常把前一种称之为“恶意逃废债”  。


P2P机构“暴雷”后  ,一些借款人长舒一口气  ,认为平台出现部分问题  ,自己的钱就可以不用还了  ,甚至有些借款人 ,不假思索 ,人云亦云 ,卸载借款app ,拉黑平台官方客服电话  ,不管怎么提醒还款就是佯装没看见  ,开始执意地逾期不还款  ,抱侥幸心理等待P2P平台资金链出现断裂后  ,逃脱还款义务  。


对于这种现象 ,我只能说  ,这种恶意逃废债的行为就是一种无知的表现  。你借着别人的钱  ,抗拒超高的利息情有可原 ,可是你连别人的本金都想霸占不还  ,凭本事借的钱  ,为什么要还的渣渣信条  ,真以为自己会很幸运  ,一点代价都不用付出吗 ?


相信大家也在一些媒体上看到  ,最近国家是在严惩逃废债  ,对逃废债是零容忍 。网贷行业对恶意逃废债、逾期有了真正的管理措施  ,互金整治办在收集名单后将与相关征信机构对接 ,通过联合惩戒措施降低网贷行业的逃废债、恶意逾期行为 。


以前有一些不正规的网贷是不上征信的 ,逾期也不会体现  ,但是被判定为恶意逃废债后  ,在央行征信报告上是会体现的  。一旦出现这样的字眼  ,比简单的逾期记录要严重得多  ,可以很明确地说征信彻底变成黑户了  ,所有银行业务都无法办理  !还会被纳入“信用中国”数据库之中  。


很多人总是拖、躲、等  ,等到事态严重时  ,再去解决问题  ,那时所需的力气要比原来多好几倍  ,你说你图个啥呢  ?逃得了一时 ,还能逃得过一辈子吗  ?


包括有一部分借款人因为自己在还的贷款的利息有点不合理 ,和平台沟通一次无果后  ,就理想地认为通过逾期的方式  ,能够让平台重视并解决自己的诉求  。结果换来的是激烈的催收 ,那就更加容易激化矛盾  ,让借款人受冤更不愿意还钱 ,借款人变得不惧怕甚至渴望被诉以求法院公平判决  。殊不知自己还要承担从逾期开始到真正还清前的合理利息以及草率逾期导致的征信稀烂带来的不良影响  ,得不偿失啊 ,我这里只指有钱但是当时不还的借款人  。


但很多负债者的逾期是实在无力偿还  ,也会收到来自催收的电话或短信威胁  ,提醒我们要被申报到逃废债名单里面去  ,很多人就不知道如何判断是真是假  ,我来和大家说下有哪些因素会容易被筛选定为恶意逃废债  。


前面也讲了  ,不是所有的欠债不还都是恶意逃废债 。这里首先主要是指p2p等特别是上不了央行征信的网贷平台的未还欠款  。其次是看借款人的主观还款意愿  ,是否属于有能力但就是不履行还款义务  ,不要简单认为只是资金偿还能力  ,资产也算  ,部分偿还能力也算 。再来看其他更具体的逃废债的筛选条件:


1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先;


2.逾期时间超过六个月;


3.已进行合法必要的催收;


4.有证据表明借款人具有还款能力且拒不还款  。


并不是催收一句话就能把你上传到逃废债名单的 。因为每个欠款人的情况不一样的 ,有些人是真的非常困难  ,突然之间丧失了还款能力  ,已经没有任何的资产  ,那你说他还能叫逃废债吗  ?


这里我要重点提醒下最后一条  ,很多人借贷逾期了  ,是真的无能力偿还 ,有些连基本生活都无法保证 ,或者负债者即使有一定的还款能力  ,也早已分配给负债结构中更为重要的卡债  ,很多网贷平台也不同意分多期归还 ,此时并非是真的有偿还能力而不还款  。


但负债者一定注意要正确展示自己的负债处境和还款意愿  ,不要被部分催收套路成符合恶意逃废债的条件  。我打个比方:你告诉催收我有钱了也不会还的  ,比如催收让你签署一些类似无意愿还款证明文件 ,都要特别注意  ,别让自己的无知让自己更加窘迫  。


说句实话 ,想不被列入为恶意逃废债实际上挺简单的  ,有还款意愿  ,不失联  ,不逃避 ,积极沟通协商  ,努力赚钱  ,做到这五点难道就那么难吗  ?


好了  ,今天就先分享到此  ,我是老谢 ,关注我 ,还债路上轻松点  ,下期见  。


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